ВРЕМЯ КРЕДИТНЫХ ПОТРЕБНОСТЕЙ И ПРОЦЕНТНЫХ ВОЗМОЖНОСТЕЙ


Каждый очередной кризис раскалывает бизнес на две части. Одна подвергается опасностям и судорожно ищет, как от них спастись, а другая – получает возможности и старается их не упустить. Объединяет обе стороны одна субстанция – деньги. Только одна часть их теряет, а другая – получает. Конечно, эта другая уверяет, что не просто получает, а зарабатывает тяжким трудом. Но это смотря с какой стороны рыночного прилавка смотреть.

Если выручка падает, активы обесцениваются, а издержки, несмотря на все старания, остаются, бизнесу позарез нужно финансирование. Получение кредита для компании становится зачастую вопросом жизни и смерти. Если ты не госпредприятие, то попасть в орбиту директивного кредитования и господдержки тебе не светит. Занять деньги можно только на рыночных условиях. Тут правила суровые: спрос рождает предложение. Причем иногда такое, что хочется отказаться в самых крепких выражениях. Но куда деваться.

Все заняты делом. Компании режут затраты и ищут кредиты. Наш прекрасный Нацбанк сочиняет прогрессивные пруденциальные требования. Всяческие эксперты потчуют наивную публику креативными советами, как раздобыть, занять-перезанять ликвидность. А банки придумывают новые сравнительно честные способы отъема денег у реального сектора.

Остановить это творчество не в состоянии никакие попытки регулятора ограничить процентные ставки. Кризис, это такое время, когда надо переписывать договора, как честно признался недавно один выдающийся финансист. Разумеется, в пользу выживания и развития.

Например, сейчас у банкиров популярен такой приемчик. От заемщика требуют в качестве обеспечения разместить в банке беспроцентный депозит в размере 30-35% суммы кредита. То есть, хотите получить кредит – в течение 7 дней с момента подписания договора отдайте банку треть того, что собрались занимать. Натурально, выполнить столь дикое условие никакая компания не в состоянии. Да и банку на самом деле такой депозит на фиг не сдался. Ему нужен сasus belli. Если вы обеспечительный депозит в срок не вносите, то нарушаете условие договора. А за это ставка по кредиту увеличивается в 1,5 раза – в виде санкции. Поскольку деньги все-таки нужны, остается соглашаться на все и платить по кредиту столько, сколько хочет банк. То есть 18% вместо первоначальных 12%.

Говорят, банки четко понимают, что живут, пока живет клиент, потому что он их питает. Поэтому нет желания высосать из клиента все и красиво умереть. Иными словами, надо сосать строго дозировано. Чтоб надолго хватило. Да, кто-то обанкротится, но не все же – это вам любой опытный финансовый носферату скажет. Ничего страшного, бабы еще наро…, тьфу, пардон, исполкомы еще нарегистрируют.

Субъектам хозяйствования остается лишь надеяться, что такие повышенные проценты за пользование кредитам будут признаваться затратами, учитываемыми при налогообложении в соответствии с подп. 2.4 ст. 170 НК, или, хотя бы, внереализационными расходами как санкции за нарушение обязательств (подп. 3.1 ст. 175 НК). Ведь их же нельзя приравнивать к процентам по просроченным платежам по основному долгу и загонять в нормируемые затраты (подп. 2.9 ст. 171 НК).

Так что Нацбанку не стоит обольщаться своими «контрциклическими мерами, направленными на повышение возможностей банков по сохранению финансовой поддержки реальному сектору экономики в условиях повышенного влияния внешних негативных факторов». В некоторых банках, особенно, с российским капиталом, свои представления о рисках, факторах, поддержке, а заодно – о возможности содрать с реального сектора пару-тройку дополнительных шкурок. Ничего, разумеется, при этом не нарушая. Никакие внешние негативные факторы и внутренние регуляторные меры не помешают получить дополнительные доходы, малую толику которых потом банки выделят на помпезные благотворительные акции.

Тем временем, какой-нибудь выдающийся банкир украсит медиа-пейзаж сеансом монетарно-либеральных поучений. Дескать, рынок есть рынок, банки не могут в минус работать по депозитам, а должны получать хоть какие-то плюсы по кредитам. И вообще, банк не должен спасать другой бизнес. Его (банка) дело выдавать кредиты. Причем только тем, у кого есть не просто шанс выжить, а разработана и реализуется внутренняя программа оптимизации, антикризисные планы.

Вот ежели все это имеется, и клиент проверенный, ему можно и кредит дать. По полуторной цене. Чтобы уж выживать – так на всю катушку. А то что это за бизнес, который не может накачать 20-30% рентабельности, чтобы кредиты по нынешним ставкам отбивались. Мало ли что государство придумало кое-где предельный уровень рентабельности в 10% устанавливать. Как-нибудь выкрутятся. Частники – зверюшки гибкие. Пусть ищут, как в заданный государством 10-процентный лимит маржинальности засунуть 18% стоимости кредита. Причем так, чтобы хватило на зарплату, аренду и прочие карманные расходы.

Ничего личного. У бизнеса свой бизнес, а у банка свой. Спасать заемщиков – занятие нерентабельное, на нем плюсы в карму и P&L не заработаешь. Душить гораздо выгоднее. Благо тут никаких ограничений прибыльности не существует…

Мы в соцсетях
  • Иконка Twitter с длинной тенью
  • Иконка Google+ с длинной тенью
  • Иконка Facebook с длинной тенью
  • Иконка LinkedIn с длинной тенью

Леонид Фридкин

независимый экономист

© 2015  «Леонид Фридкин Блог» Сайт создан на Wix.com