В 2023 году через мировую финансовую систему прошло около 3,1 трлн $ незаконных средств, которые используются для финансирования преступности, говорится в отчете фондовой биржи Nasdaq. При этом преступники постоянно опережают попытки борьбы с ними.
Темпы появления инноваций, порождающие новые угрозы, а также растущая сложность финансовых преступлений и глобальной нормативно-правовой базы создают все более сложную среду для финансовых учреждений, говорится в докладе. Преступники, от мошенников-одиночек до транснациональных преступных организаций, не связаны границами, конфиденциальностью или верховенством закона. Они легко адаптируются к новым средствам защиты, внедряемым финансовыми организациями, быстро используют новые технологии в незаконных целях, делятся лучшими преступными практиками с целью получения прибыли, распределяют свою деятельность, чтобы избежать обнаружения, и в конечном итоге наносят огромные потери обществу.
Масштабы этой глобальной эпидемии финансовой преступности огромны. Из общего объема незаконных средств по оценкам Nasdaq около $ 782,9 млрд связаны с оборотом наркотиков, 346,7 млрд – с торговлей людьми, а около 11,5 млрд – с финансированием терроризма. Общий объем убытков от мошеннических схем и банковских махинаций В 2023 году составил 485,6 млрд $. В частности, во всем мире банки столкнулись с прогнозируемыми потерями в размере $ 442 млрд от мошенничества с платежами, чеками и кредитными картами. Обычные люди и предприятия потеряли из-за мошенников 43,6 млрд.
"Этот отчет является важным шагом к пониманию масштабов финансовых преступлений. Объединив цифры с перспективами финансовых учреждений и историями человеческого влияния, теперь мы имеем глубокое представление о полном масштабе проблемы. Финансовые учреждения находятся на передовой предотвращения финансовых преступлений и защиты клиентов от вреда, но они не могут сделать это в одиночку. Именно поэтому мы находимся в авангарде объединения всей экосистемы, чтобы разработать новые способы решения этой проблемы", – заявил исполнительный вице-президент Nasdaq по вопросам борьбы с финансовыми преступлениями Брендан Бразерс. Финансовые учреждения вкладывают значительное время и ресурсы в обеспечение соблюдения своих нормативных обязательств, а также в борьбу с мошенничеством и отмыванием денег. Из-за растущих эксплуатационных расходов, неэффективности устаревших систем и разрозненных подходов программам по борьбе с финансовой преступностью постоянно приходится прилагать усилия, чтобы идти в ногу с новыми и развивающимися угрозами. В этой связи представители отрасли считают, что финансовые учреждения выиграют от более специализированных нормативных указаний, которые повышают приоритеты финансовых преступлений, определяют меры эффективности программ, катализируют внедрение искусственного интеллекта (ИИ) и технологических инноваций, а также продвигают усилия по обмену информацией.
Хотя мошенничество с компрометацией деловой электронной почты (BEC) случается реже в отношении титульных компаний, чем юридических и физических лиц, оно зачастую чрезвычайно прибыльно, учитывая высокую стоимость сделок с недвижимостью.
На пересечении кибермошенничества, мошенничества с потребителями и с платежами находится мошенничество с авторизованными push-платежами (APP), которое становится все более распространенным в финансовой отрасли.
Взлом деловой электронной почты —чрезвычайно прибыльная форма мошенничества с приложениями, когда преступники направляют свои атаки на компании или физлиц, чтобы перехватить и перенаправить переводы денег. При этом преступник, выдавая себя за настоящего получателя платежа, убеждает жертву перевести средства на счет, находящийся под его контролем. В таких случаях мошенники обычно предпочитают безотзывные методы оплаты, такие как банковские переводы, чтобы затруднить возврат средств. В последние годы значительно возросло количество попыток мошенничества с использованием электронных средств связи.
Растущая изощренность мошенников в адаптации к технологиям увеличила риск мошенничества по цифровым каналам. Во всем мире более 15% потерь потребителей от мошенничества в 2023 году были связаны с компрометацией деловой электронной почты, что эквивалентно примерно $ 6,7 млрд. Мишенью становятся все: от крупных корпораций до небольших предприятий, правительственных ведомств, некоммерческих организаций, академических учреждений и титульных компаний. Это может стоить людям их сбережений и домов, а также серьезно повлиять на репутацию и рост компаний.
«Романтические» и другие потребительские мошенничества
Жертвами мошенничества на доверии часто становятся одинокие или изолированные люди в наиболее уязвимые моменты. С помощью лжи и обмана мошенники завоевывают доверие жертвы и злоупотребляют им ради финансовой выгоды. Обычно они создают фиктивные отношения со своей жертвой, часто вступая в контакт через сайты знакомств или социальные сети. Изначально эти отношения становятся любовными, а затем появляются возрастающие запросы на деньги, что в конечном итоге оборачивается значительными материальными потерями и неизмеримым горем.
Финансовые организации, работая напрямую с клиентами и членами, являются важнейшей линией защиты от любовных афер и других схем мошенничества. Бдительность и тактичное расследование могут помочь выявить случаи потенциальной эксплуатации при первой же возможности, что приведет к вмешательству, которое может оказаться необходимым для защиты таких жертв, как Дебби, от разрушительного эмоционального и финансового ущерба. Использование инновационных решений по борьбе с финансовыми преступлениями, которые профилируют счета отправки и получения денежных переводов, также может позволить финансовым учреждениям гарантировать, что транзакционная активность является типичной для обеих сторон.
Жертвами мошенников часто становятся пожилые люди. По данным только во 2-м квартале 2023 г. 71% жертв финансовых махинаций оказались люди в возрасте свыше 55 лет. А общий объем таких преступлений в прошлом году оценивается в $ 77,7 млрд.
Пожилые люди часто не сообщают о подобных преступлениях властям из-за стыда, неуверенности в том, к кому обратиться, или просто из желания оставить этот опыт позади, отмечается в докладе. Но мошенничество и финансовая эксплуатация могут привести к долгосрочным последствиям и травмам – от утраты пенсионных сбережений до эмоционального ущерба.
Поскольку многие пожилые жертвы не могут или не хотят заявить о себе, финансовые организации играют решающую роль в выявлении мошенничества среди пожилых людей и предотвращении эксплуатации. Тщательно отслеживая признаки потенциальной эксплуатации во время взаимодействия с клиентами и обеспечивая своевременное сообщение о случаях в правоохранительные органы, финансовые учреждения могут предотвратить серьезные финансовые потери и эмоциональный вред, а также защитить пожилых людей.
Способность финансовых учреждений управлять развивающимися и возникающими угрозами имеет первостепенное значение для защиты целостности и безопасности нашей глобальной финансовой системы, а также обеспечения доверия общества, отмечается в отчете Nasdaq.
Финансовые учреждения стремятся взаимодействовать как с регуляторами и правоохранительными органами, так и экспертными группами и другими учреждениями. Необходимо получать информацию от всех заинтересованных сторон, чтобы узнать о новых рисках финансовых преступлений.
По данным опроса, проведенного Nasdaq, специалисты по борьбе с финансовыми преступлениями отдали приоритет угрозе мошенничества в системах платежей в режиме реального времени и более быстрых платежей, а также сложным типологиям, таким как деятельность «денежных мулов», глобальный оборот наркотиков и финансирование терроризма..
Больше всего респондентов беспокоят махинации с платежами, в т.ч. в режиме реального времени и более быстрыми темпами. Это особенно опасно, учитывая, что внедрение подобных систем сопряжено со многими неизвестными для программ борьбы с финансовой преступностью. По мере роста ожиданий клиентов в отношении быстрых и беспрепятственных транзакций растет и риск мошенничества. Благодаря возможности быстрого перемещения средств эти каналы могут ускорить мошенничество, в т.ч. среди потребителей, а также поток средств на счета «мулов» и обратно.
Также среди основных угроз названы мошенничество с государственными пособиями, жестокое обращение или эксплуатацию пожилых людей, а также мошенничество, нацеленное на потребителей
Особое место среди финансовых преступлений занимает отмывание денег через «денежных мулов» (Money Mule), то есть операции, при которых преступники нанимают третьих лиц для перемещения средств, полученных незаконным путем. Как правило, у «мулов» чистая банковская история, нет судимостей, но есть финансовые проблемы или просто желание быстро и легко подзаработать. Благодаря этому они могут переводить деньги преступников и оставаться незамеченными. «Денежных мулов» набирают с помощью сайтов знакомств или форумов в даркнете, а иногда – под видом обычных предложений о работе в интернете.
Схема использования «денежных мулов» выглядит следующим образом:
Преступники вербуют «мула». Он открывает счет в банке или на другой финансовой платформе или использует существующий счет. На счет «мула» деньги поступают из преступного источника, например, через подставную компанию. Затем «мул», обналичивает деньги или переводит их на указанный преступниками счет, или дает к нему доступ третьему лицу и получает процент за участие.
Деятельность «мулов» скрывает личности преступников и их источники средств, способствует размещению и перемещению незаконных доходов по всему миру, а также помогает финансировать ужасные преступления, такие как финансирование терроризма, — и все это при уклонении от контроля AML и надзора регуляторов. Обнаружение и пресечение деятельности «денежных мулов» имеет решающее значение для решения мировой проблемы отмывания денег
Некоторые схемы обналички и ухода от налогов с участием ИП под видом договоров оказания услуг, популярные в РБ, по сути тоже являются операциями с использованием «денежных мулов». Однако методы камерального контроля, автоматизированный мониторинг транзакций и счетов, могут довольно эффективно отслеживать подобные операции и пресекать их.